“鑒于您信用優(yōu)良，已成為我行信用卡優(yōu)選用戶(hù)，點(diǎn)擊立即申領(lǐng)。”這樣的信用卡短信推銷(xiāo)，每天都像病毒一樣發(fā)送到很多人的手機(jī)上。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多人都被信用卡類(lèi)似的“強(qiáng)推銷(xiāo)”所困擾。近年來(lái)，我國(guó)信用卡發(fā)卡量每年都在大規(guī)模增長(zhǎng)。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，同比增長(zhǎng)16.73%，不少銀行的累計(jì)發(fā)卡量都突破了1億張。

單純看信用卡的發(fā)行量，可謂大得驚人，再看增長(zhǎng)量超過(guò)16%，作為傳統(tǒng)的金融信用消費(fèi)產(chǎn)品，在互聯(lián)金融信用普及的背景下，這樣的增長(zhǎng)顯得有點(diǎn)“瘋狂”。很明顯，增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)含有極大的泡沫，這也證明信用卡消費(fèi)缺乏忠誠(chéng)而穩(wěn)定的客戶(hù)，也凸顯出它作為金融信用消費(fèi)產(chǎn)品自身的劣勢(shì)。

信用卡業(yè)務(wù)這么多年，消費(fèi)者經(jīng)歷了“求著辦”“被求著辦”再到“強(qiáng)推銷(xiāo)”的一路“跌份”，從外部來(lái)看，主是來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，受到網(wǎng)上信用消費(fèi)產(chǎn)品便利快捷的沖擊，使得金融信用消費(fèi)迅速?gòu)?ldquo;賣(mài)方市場(chǎng)”轉(zhuǎn)變成為“買(mǎi)方市場(chǎng)”。

而從內(nèi)部來(lái)看，一方面是由來(lái)已久的模式慣性導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的弱化，不管是基于風(fēng)控的程序設(shè)計(jì)，還是盈利方式的設(shè)計(jì)，消費(fèi)者的獲得感都在弱化，一些計(jì)息、計(jì)費(fèi)的規(guī)則更是長(zhǎng)期飽受詬病。另一方面則是因?yàn)殂y行之間同質(zhì)化的惡性競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)卡部門(mén)把精力都投放在追求業(yè)務(wù)領(lǐng)域的覆蓋面、追求發(fā)行量上，而不是在服務(wù)上精雕細(xì)刻，不在業(yè)務(wù)上進(jìn)行差異化布局。為爭(zhēng)奪客戶(hù)，信用卡“優(yōu)惠戰(zhàn)”頻頻上演，市場(chǎng)秩序也隨之變得混亂。如為爭(zhēng)奪ETC信用結(jié)算業(yè)務(wù)，A行9.5折，B行便9折，C行則到了8折，優(yōu)惠多了，利潤(rùn)從哪里來(lái)?玩的恐怕還是剜肉補(bǔ)瘡的游戲，明優(yōu)惠暗設(shè)坑，為消費(fèi)者掘下消費(fèi)陷阱，一而再地透支用戶(hù)的信任，形成粗放式競(jìng)爭(zhēng)惡性循環(huán)的困境。

信用卡“強(qiáng)推銷(xiāo)”本身就已經(jīng)釋放出了消費(fèi)者反感的信號(hào)，拋開(kāi)如此操作構(gòu)不構(gòu)成侵權(quán)不去討論，淪為消費(fèi)選擇“不受歡迎”的選項(xiàng)，其實(shí)就彰示著現(xiàn)有模式快被市場(chǎng)拋棄了。信用卡業(yè)務(wù)何去何從，恐怕更值得銀行去思考，畢竟市場(chǎng)是不斷發(fā)展變化的，靜態(tài)的思維、固化的模式，終將會(huì)覆沒(méi)于時(shí)代的潮流，粗放競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)無(wú)法持續(xù)，只有推動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)型、模式創(chuàng)新，更貼近消費(fèi)者對(duì)金融信用服務(wù)需求變化的脈搏，才可能得到消費(fèi)者的信任與投票。