安徽推廣“道德信貸”，讓好人干事“不差錢(qián)”

好品行有好收成(傾聽(tīng)·轉(zhuǎn)型中國(guó))

孫 振 汪 煒

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別人有難好人幫，好人有“難”誰(shuí)來(lái)幫?安徽省實(shí)施道德信貸工程兩年多來(lái)，通過(guò)對(duì)道德模范和身邊好人優(yōu)先評(píng)級(jí)授信、優(yōu)惠貸款利率等舉措，為有需要的道德模范和身邊好人化解資金之渴。目前，已惠及各級(jí)道德模范和身邊好人近千人，發(fā)放貸款額兩億余元，至今沒(méi)有出現(xiàn)一例賴(lài)賬壞賬。

替別人跑了多年的貨運(yùn)，安徽省滁州市鳳陽(yáng)縣府城鎮(zhèn)村民黃吉風(fēng)想買(mǎi)輛車(chē)自己“單干”。然而，缺少購(gòu)車(chē)資金、又拿不出貸款抵押物的現(xiàn)實(shí)，讓他難以如愿。

轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在2010年。那年，黃吉風(fēng)因保護(hù)村民的生命財(cái)產(chǎn)安全，與歹徒搏斗身中5刀的英勇事跡被授予鳳陽(yáng)縣首屆道德模范。鳳陽(yáng)縣農(nóng)村信用聯(lián)社了解情況后，決定為他提供10萬(wàn)元貸款。有了貸款，加上存款，黃吉風(fēng)終于買(mǎi)上了一輛自己的貨車(chē)。

別人有難好人幫，好人有“難”誰(shuí)來(lái)幫?安徽通過(guò)道德信貸，讓高尚品行與真金白銀之間擦出了“火花”。

推出優(yōu)惠貸款，讓好人干事“不差錢(qián)”

今年60歲的天長(zhǎng)市汊澗鎮(zhèn)居民徐紅云曾在2008年作為災(zāi)民心理干預(yù)志愿者，赴汶川地震災(zāi)區(qū)幫助災(zāi)民做心理疏導(dǎo)，被評(píng)為當(dāng)年助人為樂(lè)類(lèi)“中國(guó)好人”。而生活中的徐紅云幾十年來(lái)還經(jīng)營(yíng)著一份服裝生意，因備貨量增大，資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)，每年年底都是她最頭疼的時(shí)候。

2013年年底時(shí)，徐紅云像往年一樣又在為“老問(wèn)題”發(fā)愁。而就在這一年，安徽省文明辦和省農(nóng)村信用社聯(lián)合社開(kāi)始實(shí)施道德信貸工程，以文明作擔(dān)保，以誠(chéng)信作抵押，通過(guò)對(duì)道德模范和身邊好人優(yōu)先評(píng)級(jí)授信、優(yōu)化貸款程序、優(yōu)先獲得貸款、優(yōu)惠貸款利率等舉措，為有需要的道德模范和身邊好人化解資金之渴。

接到徐紅云的道德貸款申請(qǐng)，天長(zhǎng)市農(nóng)商行汊澗支行信貸工作人員上門(mén)走訪，了解情況后，為徐紅云發(fā)放了10萬(wàn)元的授信貸款。“2天，10萬(wàn)元貸款就到賬了，真是解了燃眉之急。”賺到了錢(qián)，徐紅云的第一件事就是把貸款還上。

“道德模范和身邊好人用善行義舉溫暖了社會(huì)，幫助了別人，所以當(dāng)他們希望發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富時(shí)，我們也要竭盡所能。”安徽省文明辦副主任王運(yùn)慧介紹，道德信貸并不是簡(jiǎn)單的幫扶救濟(jì)，而是通過(guò)道德建設(shè)與金融信貸的有效嫁接，去幫助想干事的好人干成事。

截至目前，安徽省道德信貸已惠及各級(jí)各類(lèi)道德模范和身邊好人近千人，發(fā)放貸款資金達(dá)2億余元。

建立科學(xué)機(jī)制，信貸資金“放得準(zhǔn)”

按照榮譽(yù)等級(jí)，分檔授信。被縣級(jí)以上文明委授予的道德模范和身邊好人最高授信10萬(wàn)元，市級(jí)、省級(jí)(含以上)依次遞增10萬(wàn)元，誠(chéng)實(shí)守信類(lèi)道德模范和身邊好人分檔授信額度比其他類(lèi)別模范提高50%。

“劃清一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)、范圍，讓授信有‘度’，便于實(shí)踐操作，更主要的，是要在這個(gè)范圍內(nèi)做好‘好人’實(shí)際償還能力的調(diào)查。”安徽省文明辦工作人員張鑒說(shuō)。

張鑒介紹，道德信貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室會(huì)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)道德信貸工作的全面實(shí)施，并對(duì)轄區(qū)內(nèi)所有道德模范和身邊好人逐戶(hù)建檔立卡，定期向當(dāng)?shù)爻修k銀行提供道德模范和身邊好人名單。

　　“我們根據(jù)好人名單上門(mén)走訪，對(duì)符合授信條件的，無(wú)論是否使用貸款，均根據(jù)其家庭收入、償貸能力等標(biāo)準(zhǔn)評(píng)級(jí)授信。”天長(zhǎng)市農(nóng)村商業(yè)銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)張國(guó)平介紹。

建立專(zhuān)項(xiàng)授信檔案，好人和道德模范在申請(qǐng)用信時(shí)，只需持身份證和銀行卡向銀行申請(qǐng)，便可獲得相應(yīng)額度的貸款。而對(duì)已授信的道德模范和身邊好人，則實(shí)行“一次核定、授信三年、隨用隨貸、循環(huán)使用”，張國(guó)平介紹。

而在先期試點(diǎn)的滁州市，在推行道德信貸工作中，還將道德信貸中的個(gè)人授信和已開(kāi)展創(chuàng)業(yè)并經(jīng)營(yíng)企業(yè)的項(xiàng)目貸款分開(kāi)。滁州市委宣傳部副部長(zhǎng)、文明辦主任周全教說(shuō)，“對(duì)各級(jí)好人、道德模范注冊(cè)的企業(yè)，銀行將根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況發(fā)放貸款，最高可給予高達(dá)上千萬(wàn)元的貸款。”

制定實(shí)在措施，信貸資金“用得好”

“滁州好人”汪巧云在天長(zhǎng)市經(jīng)營(yíng)家居和電纜生意。2015年，為了給電纜廠再進(jìn)一批新設(shè)備，汪巧云通過(guò)道德信貸獲得了200萬(wàn)元的增信貸款。

“原來(lái)200萬(wàn)的貸款，每月利息在18000元左右，但通過(guò)道德信貸貸款，每月利息只有1萬(wàn)元左右，光利息一年就省了10萬(wàn)塊錢(qián)。”讓汪巧云高興的是，自己不僅貸到了款，還得了實(shí)惠。

“商業(yè)銀行的普通貸款，可能會(huì)在同期同檔中國(guó)人民銀行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%、60%甚至更高。”天長(zhǎng)市農(nóng)商行信貸管理部經(jīng)理李師軍介紹，“但對(duì)好人貸款，分檔授信額度內(nèi)的貸款利率要嚴(yán)格執(zhí)行基準(zhǔn)利率，超過(guò)授信額度的貸款利率最高上浮也不能超過(guò)基準(zhǔn)利率的30%。”

不光利率，擔(dān)保費(fèi)率上的優(yōu)惠幅度也不小。李師軍介紹，安徽規(guī)定對(duì)分檔授信額度內(nèi)的貸款實(shí)行擔(dān)保“雙免”優(yōu)惠政策，即免提供反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、免繳擔(dān)保費(fèi)。

“這就能營(yíng)造出一個(gè)氛圍，好人不僅能貸到款，還能貸好款，真正得到優(yōu)惠。”李師軍說(shuō)。

沒(méi)有一例賴(lài)賬，機(jī)制保障“收得回”

建檔立卡、前期調(diào)查、規(guī)范放貸、后期監(jiān)管，一系列綜合配套下來(lái)，截至目前，安徽全省的道德信貸受益人都做到了按時(shí)按量還款，沒(méi)有出現(xiàn)一例賴(lài)賬壞賬。

“一方面得益于嚴(yán)格的信貸資金管理，一方面道德模范和身邊好人把誠(chéng)信看得格外重要，一旦貸了款，都會(huì)想法子周轉(zhuǎn)資金把錢(qián)還上。”周全教說(shuō)。

但“天有不測(cè)風(fēng)云”，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，該咋兜底?滁州市委常委、宣傳部長(zhǎng)李樹(shù)表示，“要實(shí)現(xiàn)信息共享，道德信貸受益人的相關(guān)信息和信用狀況要在各有關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)共享，并隨時(shí)跟蹤更新。按照金融市場(chǎng)規(guī)律，結(jié)合信貸人實(shí)際需求，合理、適度、有序地發(fā)放貸款。”

而在政策層面，從2015年12月起，安徽已將道德信貸全部納入“4321”政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。張鑒介紹，一旦全部本息不能及時(shí)收回，省擔(dān)保集團(tuán)體系成員單位、省擔(dān)保集團(tuán)與省級(jí)以上財(cái)政、承辦銀行、地方政府將按照4∶3∶2∶1的比例承擔(dān)代償風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，當(dāng)?shù)匚拿鬓k還將會(huì)同承辦銀行和擔(dān)保公司繼續(xù)追償。

“對(duì)于主觀惡意拖欠貸款本息的借款人，我們也會(huì)及時(shí)終止授信用信并納入誠(chéng)信黑名單，各級(jí)文明辦也將取消其道德模范和身邊好人稱(chēng)號(hào)。”張鑒說(shuō)。

而另一層面，與其事后懲戒追償不如事前預(yù)防，王運(yùn)慧認(rèn)為，“道德信貸不能‘一貸了之’，還要組織好各級(jí)工會(huì)、人社、工商等部門(mén)及相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)和金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)道德信貸受益人的職業(yè)技能培訓(xùn)和金融知識(shí)普及，幫助他們更好地利用好信貸資金干事創(chuàng)業(yè)。”