原標題：汽車金融風控為何這么難？

　　我國汽車金融市場主要的參與者是銀行和汽車金融公司，據(jù)估計，二者占據(jù)了95%的市場份額，只有不到5%來自其他金融機構。不過近兩年來融資租賃公司的異軍突起，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及P2P網(wǎng)貸公司紛紛布局汽車金融，都在悄悄地改變著市場格局。作為在汽車金融行業(yè)扎根十余年的普惠金融服務落地平臺，一直憑借汽車金融業(yè)務，迅速將平臺規(guī)模做大。而這并不意味著汽車金融是一個容易進入的行業(yè)，它要求競爭者擁有很低的資金成本，優(yōu)秀的風控能力和穩(wěn)定的客源、合作網(wǎng)絡等等，幾乎每一個覬覦著這塊蛋糕的市場進入者，背后都有巨頭在撐腰。

　　汽車金融行業(yè)欺詐亂象頻出的的根源還是在與平臺自身風控能力薄弱，缺乏風控意識。汽車金融行業(yè)信息不透明，市場缺乏健全的信用體系，加之平臺自身風控能力不足，造成企業(yè)無法有效的規(guī)避重復二押、騙貸等欺詐行為。同時，許多交易平臺為搶占市場份額，過度追求放貸的規(guī)模和速度，放低了對風控的要求，甚至忽略汽車金融風控環(huán)節(jié)，只要客戶申請就放貸，這些行為大大縱容了騙貸的滋生。要做好汽車金融風控，必須做好人的風控。

　　汽車金融大致可分為兩類，一類是車商貸款，一類是消費者貸款。車商貸款主要是用于開店、零配件進貨，汽車進貨等。消費者貸款主要就是購車需求了。那么針對借貸的兩方主體，這個風控有何難度？又如何做好呢？

　　第一個風控難點恐怕是征信問題。騙貸、借貸不還等壞賬問題幾乎是金融行業(yè)的一個普遍痛點。

　　眾所周知，消費者貸款，企業(yè)要對其個人信用等進行調查。根據(jù)中國人民銀行征信中心數(shù)據(jù)，截至2015年9月末，央行征信系統(tǒng)已收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的3.7億人。換句話說，還有4億人左右沒有借貸記錄，央行征信系統(tǒng)并不能全面覆蓋。然而，貸款的規(guī)模還在逐漸擴大。

　　征信并不完善的情況下，貸款規(guī)模還在不斷增長，風控的重要性不言而喻�，F(xiàn)在很多平臺都打著“30秒申請貸款” “手續(xù)簡單，快速貸款”等口號，過于追求放貸速度而導致審核不嚴的情況時有發(fā)生，甚至還會出現(xiàn)重復借貸的情況。

　　在對車商的貸款審核上，某平臺負責人表示，“對經(jīng)銷商的審核上，我們會關注幾個重要的方面。首先，是經(jīng)銷商的經(jīng)營資質，是否具備相關營業(yè)的證照。其次，是經(jīng)銷商的經(jīng)營狀況，摸清其經(jīng)營流水、業(yè)務規(guī)模等情況。另外，經(jīng)銷商個人背景、信用狀況等方面我們也會進行調查。”

　　可以發(fā)現(xiàn)，征信審核的方式主要是圍繞借款人的個人信用數(shù)據(jù)，如何在征信系統(tǒng)不完善的情況下將風險降到最低，對企業(yè)而言是一個巨大的挑戰(zhàn)。

　　另一個風控難點，則是貸后催收問題。如果風控審核做的不夠，就會產(chǎn)生逾期的后遺癥，催收也就由此產(chǎn)生。“催收是不能缺少的環(huán)節(jié)，我們主要是以電話的形式進行催收。”一位業(yè)內人士表示。催收一般分為幾種，一種是每天打電話催收；另一種是在聯(lián)系不上借款人的情況下，去其住址、辦公地址等地方蹲點；如果仍舊找不到，就通過車輛的GPS定位，尋找目標車且直接開走。車輛屬于動產(chǎn)，其流動性很強，盡管個人信用通過了審核，但是丟車的情況還是屢有發(fā)生，催收實現(xiàn)起來更具難度。因此，有些企業(yè)會在車上安裝GPS對車輛實現(xiàn)定位。

來源：人民網(wǎng)-中國汽車報