記者日前在調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，隨著下半年銀行信貸額度逐步趨緊，加之面臨存貸比考核壓力，部分銀行已經(jīng)著手調(diào)整信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，收緊首套房貸利率優(yōu)惠政策。

專家認(rèn)為，給予首套房貸一定優(yōu)惠是各國通行的鼓勵自住型需求的政策，有助于保護合理住房需求、維護房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，呼吁商業(yè)銀行兼顧更多社會責(zé)任，同時，建議銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)預(yù)留專項額度、同時協(xié)助購房者了解國家調(diào)控政策、正確評估自身資信能力，以提高房貸審核的通過率。

部分銀行上浮至基準(zhǔn)利率15%以上

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，以工、農(nóng)、中、建為主的國有大型銀行仍舊執(zhí)行首套房85折優(yōu)惠利率政策，大部分的股份制商業(yè)銀行如郵儲銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行等也都提供首套房貸優(yōu)惠政策，但審批期限及審核要求相比以往有所提高。

一個值得關(guān)注的現(xiàn)象是，部分規(guī)模較小的股份制商業(yè)銀行出現(xiàn)了“有業(yè)務(wù)卻沒業(yè)務(wù)量”的情況。廣州一家大型連鎖房地產(chǎn)中介公司的信貸員陳生坦言，確實有一些股份制商業(yè)銀行承諾與實際執(zhí)行不相符，因為從經(jīng)辦的數(shù)據(jù)來看，這些銀行近期成功發(fā)放住房優(yōu)惠貸款的業(yè)務(wù)量是零。

廣州市民黃燦先生告訴記者，他今年5月份申請的個人住房85折優(yōu)惠貸款總算審批下來了，但令他始料不及的是，銀行方面稱，由于近期的貸款額度已經(jīng)用完，如果想要獲得貸款，要么繼續(xù)等下去，要么接受基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮15%的利率。

“已經(jīng)簽下的購房合約再也等不起了，除了發(fā)幾句牢騷我還是得咬牙接受。”黃燦說，他也曾向其他銀行咨詢過，發(fā)現(xiàn)情況差不多，有的銀行甚至已經(jīng)不做房貸業(yè)務(wù)，有銀行的信貸員則明確表示目前85折房貸很難批下來，不建議申請。

廣州億達按揭服務(wù)有限公司業(yè)務(wù)管理部總監(jiān)王永嬋介紹，現(xiàn)在大多數(shù)銀行對首次置業(yè)者的審核環(huán)節(jié)比以往復(fù)雜、挑選更嚴(yán)格，除審核借款人的賬戶流水等資信情況外，還要借助其關(guān)聯(lián)賬戶或者是否有其他實物資產(chǎn)、理財產(chǎn)品等綜合評估其還款能力。

“通常每年從第三季度開始，各家銀行信貸額度均會比較緊張，因此會出現(xiàn)挑客戶、價高者得的情況，對首套房貸優(yōu)惠政策的執(zhí)行造成一定影響，有可能挫傷首次購房者。”王永蟬說。

銀行不愿“賠本賺吆喝”如何兼顧責(zé)任與業(yè)績

記者發(fā)現(xiàn)，在利潤指揮棒的指引下，如今不少商業(yè)銀行已經(jīng)越來越不看重個人住房貸款業(yè)務(wù)，將其視為食之無味、棄之可惜的“雞肋”。

銀率網(wǎng)的分析師告訴記者，投入同樣的人力物力，但經(jīng)營個人住房貸款業(yè)務(wù)的收益率卻非常低。目前，5年 期 以 上 的 貸 款 基 準(zhǔn) 利 率 是6.55%，85折優(yōu)惠后是5.57%，而5年 期 整 存 整 取 的 存 款 利 率 為4.75%，存貸利差為0.82%，即使不考慮通脹因素，執(zhí)行85折的房貸利率將面臨不賺錢的風(fēng)險。

“誰愿意干賠本賺吆喝的事情呢?這就導(dǎo)致部分信貸額度有限的銀行會刻意壓縮首套房貸款的利率優(yōu)惠，轉(zhuǎn)而將其投向利潤更高的企業(yè)貸款和商業(yè)貸款。”銀率網(wǎng)分析師說。

采訪中，不少房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行追逐利潤本無可指摘，但絕不可推卸其應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任。來自滿堂紅置業(yè)廣州公司的數(shù)據(jù)顯示，廣州地區(qū)首次置業(yè)的購房者占全部購房者的比重達60%。

滿堂紅置業(yè)有限公司廣州分公司研究部經(jīng)理周峰說，缺乏資金是首次置業(yè)者面臨的最大難題，如果沒有來自銀行體系的貸款支持，很多人將延遲或者無法實現(xiàn)購房夢想。而給予首套房貸利率優(yōu)惠是國際上通行的慣例，目的在于鼓勵自住型住房需求，這是事關(guān)民生和社會穩(wěn)定的大事。

但也有觀點認(rèn)為，專注個人住房貸款業(yè)務(wù)對銀行來說并非“無利可圖”。采訪中，不少商業(yè)銀行的信貸員表示，辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)的過程中，可以發(fā)掘一些潛在優(yōu)質(zhì)客戶資源，有助于今后拓展綜合業(yè)務(wù)。

“不少客戶在我們行辦理了房貸業(yè)務(wù)后，因為彼此熟識了，加上自身也有投資理財?shù)男枨�，后來便在我們行繼續(xù)做商業(yè)貸款、綜合理財?shù)葮I(yè)務(wù)。”建設(shè)銀行廣州一家分行的業(yè)務(wù)員小李告訴記者。

建議關(guān)注四方面事項提高審核通過率

業(yè)內(nèi)分析人士稱，盡管受信貸額度等以及存貸比考核等方面因素影響，不少銀行加入了收緊首套房貸85折優(yōu)惠的隊伍，但必須看到的是，鼓勵合理的住房需求、向首次置業(yè)者提供一定的信貸優(yōu)惠是銀行應(yīng)當(dāng)履行的社會責(zé)任，也符合國家調(diào)控政策的初衷。

隨著中秋、國慶傳統(tǒng)銷售旺季的來臨，不少民眾將加入首次購房置業(yè)的行列，為了提高首套房貸申請效率，王永嬋等業(yè)內(nèi)人士建議，一是有條件的商業(yè)銀行可考慮提前從當(dāng)季信貸額度中劃撥一部分專門用于個人住房貸款業(yè)務(wù)，既履行了社會責(zé)任，也不失為一個發(fā)展?jié)撛趦?yōu)質(zhì)客戶的好途徑。

二是銀行可考慮適當(dāng)調(diào)整內(nèi)部考核機制，在風(fēng)險可控的情況下，對積極開展個人房貸業(yè)務(wù)的人員給予一定獎勵，鼓勵基層信貸人員發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶資源，做活綜合信貸業(yè)務(wù)。

三是包括銀行在內(nèi)的有關(guān)方面要加強對國家房地產(chǎn)調(diào)控政策的宣傳力度，避免耗費無用功。王永嬋說，目前個人住房信息查詢已經(jīng)覆蓋了全國大部分城市，但確實有不少購房者還心存“僥幸”，等到簽約辦理貸款的時候，才查出自己屬于“限購”范圍，觸碰政策紅線，白白浪費了時間精力。

四是及時公布信貸額度情況供購房者參考。王永嬋提示，從現(xiàn)在開始到年底，銀行的信貸額度開始趨緊，有些銀行會適度壓縮個人住房貸款規(guī)模，建議那些尚留有資金額度的銀行向社會公布信息，為購房者提供參考。