聚焦企業(yè)征信：市場化征信，到底靠譜不？評
一家企業(yè)征信查詢平臺的微創(chuàng)新
市場化征信，到底靠譜不（經(jīng)濟聚焦·企業(yè)征信③）
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謝正軍繪（人民視覺） |
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一批市場化的征信機構(gòu)，利用政府各信用信息平臺的存量數(shù)據(jù)做出了增量。在數(shù)據(jù)來源上，它們歸納更加豐富的數(shù)據(jù)口徑，收集了更全面的互聯(lián)網(wǎng)信用信息；在服務方式上，它們提供更加深入、專業(yè)的征信產(chǎn)品，滿足征信業(yè)務的多元需求。
當前，市場化征信機構(gòu)在補足小微企業(yè)征信方面有一些成功實踐，也面臨一些現(xiàn)實難題。前方市場廣闊，仍需各方共同努力。
4月17日下午3時，在蘇州工業(yè)園區(qū)東長路的兩間辦公室里，數(shù)十名程序員正忙著優(yōu)化一款軟件產(chǎn)品。“這是負責啟信寶處理數(shù)據(jù)的小組，那一邊是負責開發(fā)APP的小組。”孟靜指著這些忙碌的工作人員說。
孟靜是蘇州貝爾塔數(shù)據(jù)技術(shù)有限公司的聯(lián)合創(chuàng)始人，她口中的“啟信寶”是公司2015年推出的企業(yè)征信信息查詢軟件。當前，以央行征信系統(tǒng)為基礎的傳統(tǒng)企業(yè)征信行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了一些年頭，那么像啟信寶這類互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品有何新意？對傳統(tǒng)征信又有何補足？能否撬動我國日益龐大的征信服務市場？
與政府征信互補，市場反饋好
“啟信寶作為第三方征信機構(gòu)，可以完善、補充征信系統(tǒng)。”孟靜介紹，啟信寶通過抓取全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國裁判文書網(wǎng)、中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)等公開網(wǎng)站的數(shù)據(jù)，然后整合在自己的平臺上，用戶可以借此快速查詢企業(yè)工商信息、法院判決信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息等，為用戶的投資決策提供判斷依據(jù)。
“在大公司看來，這項工作技術(shù)門檻并不高，有個數(shù)據(jù)科技公司的人甚至說，隨便找?guī)讉�人都能做。”但孟靜覺得，簡單并不代表沒有市場，“我們這種第三方企業(yè)征信服務，可以打破信息孤島，并解決企業(yè)間信息不對稱的問題。”
實際上，市場很快就有了反饋。推出啟信寶兩年不到，就已經(jīng)擁有了800萬用戶。“我本來設想的是給律師、商人等人士使用的小眾產(chǎn)品，沒想到有這么多人在用，市場需求超出了創(chuàng)業(yè)團隊的意料。”孟靜說。
江蘇省銀監(jiān)局泰州銀監(jiān)分局副局長劉維民認為，市場化的征信機構(gòu)對傳統(tǒng)的政府征信形成了有益補充。“政府背景的征信主要是從稅務、社保、公積金中心等政府部門和事業(yè)單位獲取公共數(shù)據(jù)，而從事征信的企業(yè)則從政府部門和其他渠道搜集數(shù)據(jù)，比如部分征信機構(gòu)既從政府獲取企業(yè)納稅、繳納公積金等數(shù)據(jù)，也通過電商平臺獲取電商交易信息等。這些征信數(shù)據(jù)可以相互補充。”
對此，江蘇長江商業(yè)銀行銀行卡與電子銀行部副總經(jīng)理李劍也有同感。該行與微眾銀行聯(lián)合投放的“微粒貸”產(chǎn)品，正是基于大型互聯(lián)網(wǎng)公司掌握的海量客戶信息，選擇對信用評級較高的對象發(fā)放小額貸款。“市場化征信與政府征信互相補充、交叉驗證，可以提升大數(shù)據(jù)的運用效率。”李劍說。
實時監(jiān)控數(shù)據(jù)，還能預警風險
泰興農(nóng)村商業(yè)銀行行長王國平的手機里，下載了啟信寶客戶端。“以前我們要查一家企業(yè)的信息，得通過工商、商標局等渠道逐條查，現(xiàn)在手機里搜一下，幾秒鐘就查到了，挺方便的。”
銀行能通過央行的征信系統(tǒng)查詢企業(yè)信用記錄，為何王國平還會使用這類市場化征信產(chǎn)品呢？
面對記者的疑惑，王國平解釋，一些市場化征信產(chǎn)品信息較為全面，關(guān)于企業(yè)的投資關(guān)聯(lián)關(guān)系、輿情等方面的信息，可以通過市場化征信來查詢。其銀行工作人員目前要求查詢央行征信系統(tǒng)和啟信寶兩個渠道的信息。
“我們?yōu)槠髽I(yè)提供了訴訟、招投標信息、輿情、知識產(chǎn)權(quán)等多維度信息，可以與央行的征信系統(tǒng)互補。且我們的數(shù)據(jù)庫中企業(yè)信息豐富，用戶通過數(shù)據(jù)篩選，很方便就能查找目標企業(yè)。后期我們對數(shù)據(jù)實時監(jiān)控，能及時通知銀行，預警企業(yè)風險。另外，銀行還可以同時查詢一批企業(yè)，批量導出征信報告，不用像以前一家家去查，這些都減輕了信貸員的工作。”孟靜說，“某國有銀行提供了一份服務業(yè)公司的名單，讓我們進行數(shù)據(jù)對比，原以為不良率最多5%，對比后卻發(fā)現(xiàn)不良率超過20%，這樣的結(jié)果讓銀行都感到驚訝。”
在李劍看來，銀行找到市場化企業(yè)采集企業(yè)信息，主要是為了還原企業(yè)的“立體畫像”。“市場類征信機構(gòu)采集的信息，能幫助我們進行貸前篩選，解放了部分勞動力。而實際作為貸款依據(jù)的，我們會更側(cè)重央行征信系統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)。”
運用互聯(lián)網(wǎng)思維，企業(yè)征信前景廣闊
“我們能做這件事，得益于這幾年政府的信息公開，讓我們能通過技術(shù)手段抓取這些信息。”孟靜說，“相比傳統(tǒng)征信，互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品擁有更強的反應能力，能敏銳發(fā)覺客戶需求，數(shù)據(jù)快速迭代，對客戶做出快速響應，因此，比起政府的企業(yè)征信服務，市場化的征信產(chǎn)品也有其相對優(yōu)勢。比如說，我們就曾幫助銀行高效完成了對某外賣平臺上超過百萬家小微企業(yè)和個體戶的授信。”
談及未來的發(fā)展，孟靜團隊希望政府能夠繼續(xù)推進政務信息系統(tǒng)與征信行業(yè)間的公開共享，從而滿足社會多層次、多樣化和專業(yè)化的征信服務需求。“像我們這種以大數(shù)據(jù)為基礎的征信公司，所掌握的數(shù)據(jù)越全，對數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)、分析和挖掘效果越好。我們希望政府能夠?qū)⒏嗖簧婷艿男畔⒐蚕斫o社會，讓征信機構(gòu)充分挖掘其市場價值。在很多地方，社保、水電、行政處罰、行政許可等數(shù)據(jù)都尚未公開，對這些數(shù)據(jù)的挖掘、分析，征信企業(yè)很有意愿做。”
目前，企業(yè)征信市場上已經(jīng)涌現(xiàn)一批新興市場化機構(gòu)，除了啟信寶，企查查、天眼查等基于公開數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡信用信息查詢平臺也在角逐這片藍海。其實，無論是銀行還是市場化征信機構(gòu)，有一個共同的訴求，就是應進一步打破數(shù)據(jù)孤島。“我相信政府部門間數(shù)據(jù)的全面共享是未來的潮流。”王國平說。
李劍則認為，在小微企業(yè)這塊，很多征信機構(gòu)做得還不夠規(guī)范。“小微企業(yè)的很多數(shù)據(jù)缺失，這就讓我們很難對這些企業(yè)進行信用判斷。既然存在這一難點，那么征信企業(yè)就有廣闊的前景，但他們?nèi)绾谓鉀Q這個難題，還有一個過程，需要各方共同努力。”
《 人民日報 》（ 2017年04月25日 10 版）
加速打破信用信息孤島（經(jīng)濟時評）
我國企業(yè)征信體系建設已經(jīng)取得了一定成果，但死角依然不少，部門和地域間的信息孤島有待進一步聯(lián)通
伴隨著大數(shù)據(jù)與各行各業(yè)的不斷融合，我國企業(yè)征信體系建設已經(jīng)取得了一定成果，從地方到國家層面的數(shù)據(jù)平臺都在建立。既有無錫、廣州等地信用體系建設的有益探索，也有央行創(chuàng)辦的征信系統(tǒng)和國家工商總局等部委創(chuàng)辦的企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)。同時，民間征信機構(gòu)也開始跑馬圈地，征信市場規(guī)模不斷擴大。
但現(xiàn)實中，仍然會出現(xiàn)這樣的怪現(xiàn)象：一些企業(yè)或個人欠債不還、惡意棄逃后，開個網(wǎng)店竟能繼續(xù)唬人；一些企業(yè)這邊被曝光偷稅漏稅，那邊卻還能被評為“消費者信得過單位”……說到底，還是因為企業(yè)信用信息沒有真正實現(xiàn)全國一張網(wǎng)，信息孤島的現(xiàn)象仍存在于一些地域間和部門間。
孤島的形成，有技術(shù)原因。社會信用體系建設前期，金融、工商、海關(guān)、公安等部門根據(jù)自身特點和需要，建立起了獨立的信用評價體系，各自評級方法不同，由此形成的數(shù)據(jù)碎片化嚴重，難以共享，甚至會出現(xiàn)“打架”的情況。
孤島的形成也有觀念原因，思想上的數(shù)據(jù)孤島更應引起重視。信息取之不易，統(tǒng)一更不易，有一些組織或部門只希望獨享自己的信息，共享他人的信息，這也就走到了困境之中，該公開的信息不公開，該上網(wǎng)的數(shù)據(jù)不上，覆蓋全社會的征信系統(tǒng)也就難以實現(xiàn)。
打破數(shù)據(jù)孤島，建設覆蓋全社會的征信體系，是一項長期而復雜的系統(tǒng)工程，需要各方凝聚共識。要看到，現(xiàn)階段還有一些問題值得關(guān)注：傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新較慢，對小微企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營者的信息收集不夠全面；民間征信系統(tǒng)雖然吸收了更全面的互聯(lián)網(wǎng)信用信息，提供了更深入的征信服務，但與規(guī)模巨大的市場需求相比，還是有些杯水車薪。此外，在打破孤島的過程中，還要建立完善數(shù)據(jù)使用機制和信息安全機制，防止信息濫用、泄露風險。
我們期待，隨著各地各部門實踐不斷深入，征信體系的死角會越來越少，最終形成社會征信一張網(wǎng)，使企業(yè)不敢失信、不能失信。