人民網(wǎng)北京7月18日電（章斐然）“我周圍的朋友知道我要辭職創(chuàng)業(yè)，都非常驚訝，在他們心目中我更像是一個職業(yè)經(jīng)理人，而不是一個企業(yè)家。”大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長柳博在7月11日，一個周一的早餐時間接受了人民金融的采訪。在此之前，他剛剛參加了五道口金融學院在北京舉辦的第一屆中國金融科技大會。一小時后，他將奔向機場，返回深圳，出席他創(chuàng)立的第二家公司大道金服成立一周年的慶祝活動。

2013年3月，柳博辭去平安銀行總行零售總監(jiān)一職，出任南粵銀行副行長；2014年8月，他從銀行高管的位置上徹底轉身，創(chuàng)辦了深圳前海大數(shù)金融服務有限公司（下簡稱“大數(shù)金融”）。與他類似的銀行高管，則大多跳槽去了互聯(lián)網(wǎng)金融公司做職業(yè)經(jīng)理人：前有中國銀行原副行長王永利加盟樂視互聯(lián)網(wǎng)金融版塊，后有光大銀行原資管部總經(jīng)理張旭陽加盟百度。而彼時，完全踏入創(chuàng)業(yè)領域的柳博已年過五旬。與他一起的創(chuàng)業(yè)團隊，還有原平安銀行總行零售業(yè)務團隊的七位高管。

“很多人都是部門總，我們這批人創(chuàng)業(yè)的機會成本很高，但大家一方面看到了金融行業(yè)專業(yè)化分工的趨勢，另一方面也確實對自己有信心。”柳博說，“我考慮過勝算，我當然希望為自己的職業(yè)生涯畫一個完美的句號。”

至于如何提高勝算，這個精英云集的團隊著實經(jīng)過了一番考量。“當時是P2P最火的時候。我們也想過做P2P，還想過做小貸、擔保……最終，我們選擇了信貸工廠這條路。”他回憶道。大數(shù)金融團隊最終選擇切入大額個人無擔保貸款這個細分領域，為銀行提供從獲客到風控到技術支持的第三方外包服務，而信貸是銀行最核心的業(yè)務領地。

所謂“大額個人無擔保貸款”，是指最高不超過50萬元，平均每筆在25萬元左右的個人信用貸款。這是一塊夾在P2P平臺、小貸公司提供的萬元級貸款和銀行提供的百萬元級貸款之間的“夾心肉”，也是當前致力于普惠金融的機構最難觸及的領域。大數(shù)金融希望能幫助眾多在銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務中無法獲取貸款的弱勢小微企業(yè)，獲得正規(guī)金融機構、價格合理的貸款。

“政府天天在說要搞普惠金融，銀行不是沒有覺悟，而是無法有效解決風險和成本的問題。”曾在美國大型按揭貸款公司服務十年、又在國內銀行擔任高管十年的柳博，對“小微貸款難”實操層面有著精準的理解。他指出，如果用銀行傳統(tǒng)的方式去做平均金額在幾十萬的貸款，人力成本對于大部分銀行必然無法承受。此外，傳統(tǒng)的風控方式需要企業(yè)提供財務報表等，小微企業(yè)“即使有也很難保證真實性”。所以，必須另辟蹊徑。

大數(shù)金融通過歸集來自央行征信系統(tǒng)、社保、學歷、工商、法律信息等數(shù)據(jù)，并對此進行分析建模，找出符合風控要求的個人客戶，將之推薦給銀行，再利用大數(shù)據(jù)風控技術幫助銀行進行風險管理，相比于部分銀行采用的信貸員技術，基于數(shù)據(jù)的風控模式同時也是解決人力成本的關鍵。目前，大數(shù)從事的領域，市場上的競爭者寥寥。

“主要原因是因為中大額個人無擔保信貸對數(shù)據(jù)化風控技術的要求相當高。在傳統(tǒng)金融機構中，平安銀行是唯一一家做到的。”當年在平安主導實現(xiàn)這一技術的團隊，希望通過大數(shù)金融這一平臺，為更多的中小銀行賦能。

較高的技術門檻和成熟的團隊背景也許是紅杉資本（中國）在公司成立之初就投入了1億元風投資金的原因。這樣的投資金額，對于一個還處于天使輪階段的公司實屬罕見。2015年，大數(shù)金融又獲得了PAG集團和紅杉近5億元的B輪融資，在一定程度上反映了資本對大數(shù)團隊和模式的肯定。

然而，作為一個初創(chuàng)公司，真正的認可恐怕還應來自市場和客戶。“我去游說銀行客戶時，常常告訴他們，只要用了我們的服務，你們‘三個不低于的目標’一下子就完成了。”柳博說。

2015年，銀監(jiān)會發(fā)布《2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》將當年小微企業(yè)金融服務工作的目標調整為“三個不低于”：即小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

但游說的過程并非如柳博說得那么輕松。復雜的技術往往讓“霧里看花”的銀行高管難以拍板做決定。因此，為了證明自己這套技術過硬，在目前與銀行的合作中，大數(shù)金融會為出現(xiàn)的壞賬提供撥備。這也是目前融得資金的主要用途。

據(jù)介紹，大數(shù)金融已與包括北京銀行、廣州銀行、哈爾濱銀行在內的多家城商行有合作，與建設銀行的合作也即將簽署協(xié)議，幫助銀行實現(xiàn)的貸款余額超過40億元。

柳博認為，普惠金融不可能完全地依靠社會非銀行的力量去做，因為它們的體量太小。只有通過專業(yè)的服務解決傳統(tǒng)金融機構對于風險和成本的擔憂，將他們服務小微企業(yè)的積極性真正調動起來，中國的普惠金融才能真正實現(xiàn)。

柳博坦言，傳統(tǒng)金融機構獨立發(fā)展基于數(shù)據(jù)的零售信貸技術，在經(jīng)驗和數(shù)據(jù)完成積累前有較高的“試錯成本”，而與具有經(jīng)驗和技術的第三方合作，可以有效加快進程，待完成數(shù)據(jù)和經(jīng)驗積累后，可以再謀求獨立發(fā)展。與外部合作，中小銀行可以快速進入市場，發(fā)展做大，需要時，還可以做到快速收縮，減少銀行的戰(zhàn)略風險。柳博相信，大數(shù)金融與商業(yè)銀行合作的模式是一種新型的業(yè)態(tài)，可以成為拉動傳統(tǒng)金融機構進入普惠金融的有效力量。

“如果能夠獲得更多銀行的認可，通過我們的模式推動整個行業(yè)，用技術推動小微貸款，這種貢獻的意義將遠遠超過公司本身業(yè)務的規(guī)模。”展望未來，柳博依然放眼望向他曾服務十年的銀行業(yè)。“我才剛剛開始爬我的最高峰。”他說。