一年前，在校大學(xué)生小李用手機(jī)貸款軟件借了2000元用于創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)初期因?yàn)榻?jīng)營不善，沒有按時(shí)還款。昨天他收到網(wǎng)絡(luò)信貸公司的催繳通知，要求他還款本金、利息、滯納金總計(jì)6843.64元。小李認(rèn)為，這簡直比高利貸還不靠譜。他把此事放在網(wǎng)上求助，并提醒大家，網(wǎng)上信貸看上去很美，但是涉足需謹(jǐn)慎。
微創(chuàng)業(yè)網(wǎng)上借款
去年3月，中國礦業(yè)大學(xué)學(xué)生小李想開一家快餐店，但是苦于沒有資金。在網(wǎng)上搜索“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款”的時(shí)候知道了“閃銀”公司。小李用手機(jī)下載了“閃銀”APP，注冊(cè)賬號(hào)后通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向其借款2000元。雙方約定按月還款，12期付清本金及利息。
小李說，自己知道網(wǎng)上信貸有風(fēng)險(xiǎn)，所以仔細(xì)閱讀了貸款合同，并計(jì)算了利息。按照小李的理解，借款2000元，按時(shí)還款的話本金和利息共計(jì)2500元左右。
但是因?yàn)榭觳偷杲?jīng)營不善，小李沒有按時(shí)還款。他分別于去年4月、5月登錄閃銀APP，得知沒有及時(shí)還款會(huì)產(chǎn)生滯納金。但是他沒有找到滯納金的收取方式。小李告訴記者：“按照4月和5月滯納金的情況，我感覺，如果一年不還款，最多貸款會(huì)翻倍。我做好了還款4000元的準(zhǔn)備。”
兩天前，小李收到閃銀公司的“報(bào)案通知”。通知稱：小李借款經(jīng)多次催繳未還，已經(jīng)涉嫌詐騙。公司法務(wù)部已經(jīng)準(zhǔn)備材料準(zhǔn)備報(bào)案。如果3日內(nèi)不繳清欠款本金及利息，將采取措施：1、將其違約逾期記錄納入公民信用系統(tǒng)；2、向其所在地公安機(jī)關(guān)報(bào)案，追究其刑事責(zé)任。公安立案后，公司會(huì)立即派律師及風(fēng)險(xiǎn)專員配合公安上門執(zhí)行公務(wù)。
接到通知后，小李立即登錄閃銀APP，面對(duì)賬單他傻了眼。第一個(gè)月還款金額906.67元，含滯納金704元。滯納金占應(yīng)還款額的77%！
“我知道借款快1年了，得把錢還上。本學(xué)期開學(xué)之后省吃儉用，攢了5000塊錢，本以為可以還清本息。但是沒想到會(huì)這么多。”小李怎么都想不明白，“就算是高利貸，也不至于這么高吧？6千多塊錢，是我借款額的3.42倍！”
閃銀：經(jīng)營業(yè)務(wù)不包括互聯(lián)網(wǎng)金融
撥打了閃銀的客服電話，客服沒有就小李的利息問題進(jìn)行明確答復(fù)，一再強(qiáng)調(diào)：30天以內(nèi)的逾期，每天按照萬分之八收取利息，超過30天的，按照千分之一收取。但值得注意的是，“閃銀”計(jì)算逾期的本金，并不是每期的應(yīng)還款額，而是按借款總金額計(jì)算。
昨日，記者就此事致電“閃銀”客服熱線，8025號(hào)客服確認(rèn)逾期費(fèi)用收取方式確如小李所說。記者質(zhì)疑稱這種收費(fèi)方式并不合理，該客服表示，還款規(guī)則由出資方?jīng)Q定，并表示沒有出資方的聯(lián)系方式。閃銀只是一個(gè)信用評(píng)估平臺(tái)。
有報(bào)道稱“閃銀”作為信用評(píng)估者，并不扮演資金提供方的角色，而更像是一個(gè)基于信用評(píng)估，將消費(fèi)需求和資金在具體場(chǎng)景聯(lián)系在一起的撮合方。閃銀官方網(wǎng)站上對(duì)自己的介紹是：基于強(qiáng)大的數(shù)據(jù)點(diǎn)基礎(chǔ)，3分鐘即可完成評(píng)估，得到信用額度，額度可以用來提現(xiàn)、分期消費(fèi)，用戶依托信用評(píng)價(jià)還可以享受租車、租房、招聘、婚戀等便捷的生活服務(wù)。
閃銀法務(wù)部負(fù)責(zé)人武主任以不清楚記者身份為由婉拒采訪。
記者通過國家工商總局全國企業(yè)信用系統(tǒng)查詢，“北京閃銀奇異科技有限公司”的經(jīng)營范圍是：技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)推廣；經(jīng)濟(jì)信息咨詢；應(yīng)用軟件服務(wù)。并不包括互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)：罰息標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)超信用卡
貸款逾期被罰息確系通行的規(guī)則，但多名業(yè)內(nèi)人士表示，“閃銀”的“罰款”標(biāo)準(zhǔn)和銀行的信用卡逾期標(biāo)準(zhǔn)相比差距很大。
江蘇銀行徐州分行信用卡中心負(fù)責(zé)人李翔稱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融利息以及罰息計(jì)算方式并不了解，但是商業(yè)銀行如果信用卡賬單分期還款發(fā)生逾期，每期罰息按照當(dāng)期分期金額計(jì)算，日息萬分之五。
一家消費(fèi)金融公司工作人員稱，如果客戶發(fā)生逾期，從逾期的第10天開始收取逾期費(fèi)用30元，逾期30天為80元，60天為130元，達(dá)到90天則取消分期，進(jìn)入外部催繳程序。對(duì)于小李的遭遇，該工作人員認(rèn)為，如此收費(fèi)“很可怕”。
律師：超出36%，法院不支持
本報(bào)法律顧問團(tuán)專家成員、江蘇敏言律師事務(wù)所主任梁敏認(rèn)為：本案的關(guān)鍵在于雙方是否對(duì)利率及違約罰則有約定。如果有約定，還要看約定是否違反國家相關(guān)規(guī)定。最高人民法院去年發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，司法解釋設(shè)定了民間借貸利率的三個(gè)區(qū)間。第一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)，年利率24%以下的民間借貸法院予以司法保護(hù)。第二個(gè)是無效區(qū)，年利率超過36%的民間借貸超過部分法院將認(rèn)定無效。第三個(gè)是自然債務(wù)區(qū)，即年利率為24%至36%，這個(gè)區(qū)間作為一個(gè)自然債務(wù)，如果要提起訴訟，要求法院保護(hù)，法院不會(huì)保護(hù)你，但是當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì)。
去年有著“信用卡滯納金被否決第一案”之稱的“中國銀行成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)支行訴被告沙某某信用卡糾紛一案”經(jīng)法院依據(jù)憲法及相關(guān)法律條文，對(duì)信用卡滯納金予以否定判決。法院只支持了本金及24%的年利率，沒有支持原告滯納金的相關(guān)請(qǐng)求。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)眾多，質(zhì)量參差不齊，亟需政府加強(qiáng)監(jiān)管。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)畢竟是虛擬環(huán)境，借款人要注意選擇正規(guī)平臺(tái)，借款前一定要詢問清楚利息、違約金等如何收取，以免掉入“高利貸”的陷阱。簽訂合同后，務(wù)必及時(shí)還款，保護(hù)個(gè)人良好的征信記錄。（林玉塵）