◎徐州日?qǐng)?bào)記者 王正喜 黃啟源

劉文強(qiáng)

作為江蘇省唯一一家位于城市腹地的農(nóng)村商業(yè)銀行，成立僅4年多的淮海農(nóng)商銀行的定位是成為一家“立足本土、支持中小微企業(yè)，立足市場(chǎng)、支持個(gè)私商戶，立足社區(qū)、服務(wù)廣大居民”的農(nóng)村商業(yè)銀行。而這樣的定位也決定了淮海農(nóng)商銀行將成長(zhǎng)為一個(gè)“接地氣”、“有底氣”的徐州百姓身邊的銀行。

圍繞徐州市第十二次黨代會(huì)精神，淮海農(nóng)商銀行行長(zhǎng)李漢云表示，淮海農(nóng)商銀行緊緊把握“立足于服務(wù)小微企業(yè)，立足市場(chǎng)、服務(wù)個(gè)私商戶，兼顧城鄉(xiāng)、服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)，兼顧社區(qū)、服務(wù)廣大居民”的市場(chǎng)定位，主動(dòng)出擊，尋找有需求的客戶，用真誠的服務(wù)，詮釋“扎根地方，扶植小微”的承諾。

不斷增加有效供給

深化小微企業(yè)金融服務(wù)體系建設(shè)

李漢云說，小微企業(yè)群體充滿活力、具有極強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿�，是�?jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，關(guān)系到國計(jì)民生，因此金融服務(wù)小微企業(yè)是我們義不容辭的責(zé)任。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，小微企業(yè)經(jīng)歷著轉(zhuǎn)型發(fā)展的陣痛。眾多小微企業(yè)在緊跟國家“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型大發(fā)展”的環(huán)境下，形成了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”新局面。

淮海農(nóng)商銀行自成立以來，始終堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)的金融服務(wù)政策，從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型、管理轉(zhuǎn)型等方面入手“克服困難、勇于承擔(dān)、創(chuàng)新求變”，堅(jiān)守著“扎根地方，扶植小微”的金融服務(wù)理念。

近年來，淮海農(nóng)商銀行不斷深化小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系建設(shè)，增加有效供給，不斷提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)�；�、標(biāo)準(zhǔn)化水平。2013年成立“小額貸款中心”、2014年推進(jìn)“社區(qū)銀行”、2015年成立“零售業(yè)務(wù)部”……“一步步、一層層”的機(jī)構(gòu)建設(shè)，始終圍繞著服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，并形成了全方位、立體化的服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。

李漢云認(rèn)為，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新是“百花齊放”。銀行常規(guī)的“批發(fā)式”信貸條件并不能有效滿足大眾需求。“百花齊放”各有不同，更多的大眾無法提供銀行需要的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物等限制條件。他們需要的是“一對(duì)一”的個(gè)性化金融服務(wù)。針對(duì)此點(diǎn)，淮海農(nóng)商銀行在徐州地區(qū)率先提出了“只要勤勞懇干，就可申請(qǐng)貸款”的宣傳口號(hào)。淮海農(nóng)商銀行著重強(qiáng)調(diào)了客戶的償債能力與還款意愿的分析。在實(shí)踐中，客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表由淮海農(nóng)商銀行來做的方法，讓更多小微經(jīng)營(yíng)者得到了銀行信貸的支持。

李漢云告訴記者，沒有抵押物——沒關(guān)系、沒有財(cái)務(wù)報(bào)表——沒關(guān)系；大到小微企業(yè)，小到路邊攤販，只要是“勤勞懇干，務(wù)實(shí)進(jìn)取”的小微實(shí)體經(jīng)營(yíng)者，均可向淮海農(nóng)商銀行申請(qǐng)貸款。單就降低“準(zhǔn)入門檻”這一點(diǎn)，淮海農(nóng)商銀行就已經(jīng)成為了扶植小微企業(yè)、支持大眾“兩創(chuàng)”的排頭兵。自淮海農(nóng)商銀行小額貸款中心2013年1月成立到今年9月，累計(jì)投放小額貸款6617戶、金額136814.47萬元。

細(xì)化改造小微信貸產(chǎn)品

滿足小微企業(yè)的信貸需求

針對(duì)小微企業(yè)融資需求市場(chǎng)，淮海農(nóng)商銀行將小微信貸產(chǎn)品進(jìn)行了細(xì)化改造，從而滿足了不同發(fā)展階段、不同行業(yè)投向小微企業(yè)的信貸需求。針對(duì)小本經(jīng)營(yíng)者50萬元以下的信貸業(yè)務(wù)包括了“樂享貸、鼎力貸、快易貸、圓夢(mèng)貸、租金貸、誠意貸、車易貸”共計(jì)十余個(gè)小微信貸產(chǎn)品；針對(duì)小微企業(yè)500萬元以下的信貸業(yè)務(wù)包括了商標(biāo)貸、金鋪貸、閃貸通、快捷貸、輕松小額抵押貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等一系列產(chǎn)品。“要貸款，找淮海”是他們向社會(huì)的承諾，亦是淮海農(nóng)商銀行立足小微市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)銀企共贏的發(fā)展根本。

不僅如此，為進(jìn)一步適應(yīng)小微企業(yè)信貸需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，淮海農(nóng)商銀行50萬元以下的小額貸款業(yè)務(wù)采用了扁平化的管理模式。即：在堅(jiān)持“審貸分離”原則的基礎(chǔ)上，在小額貸款中心內(nèi)部建立貸款“三查”條線，實(shí)現(xiàn)了“風(fēng)險(xiǎn)可控，高效運(yùn)作”的管理機(jī)制。在流程化的改造下，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，從調(diào)查到貸款發(fā)放，最快可實(shí)現(xiàn)當(dāng)天放貸（一般三個(gè)工作日）。

在服務(wù)小微企業(yè)的道路上，淮海農(nóng)商銀行亦面臨著諸多困難。例如：較多的企業(yè)創(chuàng)新力不足導(dǎo)至生存周期較短、應(yīng)收賬款普遍積增導(dǎo)至現(xiàn)金流嚴(yán)重壓縮、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范導(dǎo)致信息透明度較差等；再如：小微貸款運(yùn)營(yíng)成本較高，尤其在貸后管理方面需要付出的成本較大，從而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)與收益背離度高于其他貸款的情況。“風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存”，只要發(fā)展必定面臨困難，在發(fā)展中尋找思路，在發(fā)展中解決問題。以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，只有與小微企業(yè)共同進(jìn)步才是久立根本、發(fā)展源泉。

展望未來，李漢云信心滿懷：淮海農(nóng)商銀行將堅(jiān)定不移地貫徹扶植小微企業(yè)的金融政策，不斷提高和完善服務(wù)水平與能力，為廣大小微企業(yè)提供更好的、更方便的、更專業(yè)的金融服務(wù)。