“一個身份證就能借出幾千塊”的現(xiàn)金貸,目前面臨監(jiān)管風暴。11月21日,互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室下發(fā)“特急通知”,要求即日起一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司,禁止新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務。這意味著,監(jiān)管層整頓以現(xiàn)金貸為主要業(yè)務的互金市場已箭在弦上。

　　借款千元錢1年滾成萬元債

　　根據(jù)2015年8月最高人民法院出臺的相關(guān)司法解釋,借貸雙方約定的利率如果超過年利率36%,超過部分利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。

　　然而,“新華視點”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在非銀機構(gòu)發(fā)行的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品中,費用高昂、定價隨意、罰息極高等問題普遍存在。原本是普及大眾、惠及百姓的金融服務,可能一不小心就變成處處是“坑”的金融陷阱。

　　記者在一個名為“現(xiàn)金白卡”的現(xiàn)金貸APP里看到一款“有品錢包”產(chǎn)品,稱1000元的14天借款,要提前收取利息和費用150元,到賬金額850元,到期還款1000元。計算下來,相當于年化利率高達391%。如果逾期的話,每天還要額外支付逾期費2.5%。就是說,只要一年,1000元的本金就會滾成約1萬元的債務。

　　星合資本董事長郭宇航認為,目前現(xiàn)金貸因存在息費不清、罰息過重等問題,很容易淪為“掠奪性借貸”。“掠奪性借貸”主要指利用欺詐、誤導等信息不對稱,使借款人對借款條件了解不充分的情況下接受貸款。

　　“一些現(xiàn)金貸用戶通過多頭借貸,一個月的負債很容易達到三萬到四萬元。如果找貸款中介幫忙,負債還可升至五萬到六萬元,給其個人和家庭造成了不小的負擔。”郭宇航說。

　　騷擾、辱罵、威脅送花圈,暴力催收竟然成“核心競爭力”

　　“一個遠方親戚借現(xiàn)金貸逾期了,結(jié)果催收的電話、短信一直打給我和其他親戚,短信上各種言語詛咒,還說要送花圈之類的,實在令人氣憤。”上海市民蔡英為此報警。

　　正如金融業(yè)內(nèi)人士所言,現(xiàn)金貸的“核心競爭力”就是不擇手段的催收能力。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌認為,大部分現(xiàn)金貸公司在開展業(yè)務時,并沒有將事先風險防范放在首位,而是以催收為主。“這種業(yè)務模式,極大地影響了社會的穩(wěn)定,進一步加劇了弱勢群體的財務困境。”

　　——形同虛設(shè)的事前風控。“如果你的身份證丟了,趕快去掛失補辦,否則你可能莫名其妙地背上一筆債務。”深圳某銀行負責人透露,從事現(xiàn)金貸的公司通常采取批量審核,一次就能審幾百個,風控幾乎沒有。“一個身份證就能借出幾千塊。”

　　——不擇手段地催收。記者體驗多家現(xiàn)金貸平臺發(fā)現(xiàn),進行借款操作時,不僅要讓平臺獲取通訊錄權(quán)限,還要輸入手機運營商的服務密碼。強制性授權(quán)獲取個人信息,為的就是能夠用各種方式進行催收,正如蔡英所遇到的煩惱:一人欠款全家“連坐”。

　　——金融APP用戶信息安全堪憂。記者采訪得知,用戶資料在現(xiàn)金貸平臺、中介之間進行倒賣早就不是秘密,甚至還明碼標價。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與應用安全國家工程實驗室高級安全研究員朱易翔指出,在有關(guān)測試中發(fā)現(xiàn),多個互聯(lián)網(wǎng)金融APP安全問題嚴重,外部技術(shù)人員能夠輕易獲得用戶信息,甚至可以輕易調(diào)用客戶資金。

　　監(jiān)管升級勢在必行

　　互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融業(yè)和信息業(yè)的雙重特點,其快速發(fā)展降低了金融服務的門檻,這意味著監(jiān)管升級勢在必行。

　　首先要在源頭上加強監(jiān)管。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震表示,技術(shù)監(jiān)測發(fā)現(xiàn),當前從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺有2693家。其中,利用網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務平臺最多,數(shù)量為1366家。市場數(shù)據(jù)顯示,截至9月底,全國已獲批237張網(wǎng)絡小貸牌照,以及22張尚在發(fā)起狀態(tài)的網(wǎng)絡小貸牌照。

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為,停止批設(shè)網(wǎng)絡小貸牌照,是監(jiān)管劍指現(xiàn)金貸亂象的第一步,很多規(guī)模大的現(xiàn)金貸平臺就是利用網(wǎng)絡小貸牌照在放貸。也就是說首先要堵住現(xiàn)金貸企業(yè)的增量,下一步整頓存量。

　　郭宇航建議,在后續(xù)的治理中,由監(jiān)管部門或者中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭,建立網(wǎng)貸行業(yè)第三方數(shù)據(jù)共享平臺,以掌握共債數(shù)據(jù),避免一些借貸人利用信息不對稱套取借貸,不斷積累行業(yè)風險。此外,也要在創(chuàng)新業(yè)務和傳統(tǒng)金融間筑牢防火墻,避免銀行、信托等資金過度涌入,進一步激發(fā)行業(yè)的放貸沖動。(劉開雄 王淑娟 吳燕婷 李延霞)