繼今年9月首任行長(zhǎng)曹彤因個(gè)人原因離任之后，近日鄭新林被再爆請(qǐng)辭微眾銀行副行長(zhǎng)，這一消息11月14日得到微眾銀行官方確認(rèn)。一時(shí)之間，接連高管團(tuán)隊(duì)動(dòng)蕩所引發(fā)的輿論將微眾銀行推至風(fēng)口浪尖。

　　實(shí)際上，作為國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的探路者，微眾銀行被各界寄予厚望，而受制于遠(yuǎn)程開戶政尚未放行，開業(yè)至今該行不斷調(diào)整其業(yè)務(wù)邏輯，但仍與公眾的期許有一定差距，這也讓業(yè)內(nèi)對(duì)該行現(xiàn)狀產(chǎn)生種種猜想。

　　據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，對(duì)于外界的傳言，不論是模式弊端、經(jīng)營(yíng)困境、監(jiān)管束縛，還是派系斗爭(zhēng)，微眾銀行至今回應(yīng)寥寥。微眾銀行否認(rèn)了外界對(duì)高管離任的種種傳聞，也對(duì)市場(chǎng)的期望和失望冷靜看待。在一貫的低調(diào)風(fēng)格下，該行也很少主動(dòng)提及銀行的現(xiàn)狀、發(fā)展前景。實(shí)際上，在今年9月微眾銀行進(jìn)行架構(gòu)調(diào)整之后，基本發(fā)展框架已定。按照規(guī)劃，將延續(xù)以消費(fèi)金融、財(cái)富管理和平臺(tái)金融三個(gè)板塊為主的業(yè)務(wù)條線。

　　高管離職風(fēng)波

　　兩個(gè)多月內(nèi)兩位高管相繼辭職，市場(chǎng)對(duì)微眾銀行內(nèi)部存在諸如文化和觀念沖突、團(tuán)隊(duì)理念之間存差異、經(jīng)營(yíng)遭遇短板和困境的猜測(cè)聲四起。

　　“對(duì)于一家傳統(tǒng)銀行來說，行長(zhǎng)或高管的辭職可能影響非常大。但是在一家擁有互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)，這可以說是正常的人員流動(dòng)。”微眾銀行相關(guān)人士澄清曹彤和鄭新林的辭職時(shí)道。

　　該人士稱，一直以來，微眾銀行受到業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注，也寄予了很高的期望，在不到一年的時(shí)間內(nèi)，微眾銀行所展現(xiàn)出來的成績(jī)可能和這種期望有一定的落差，但是銀行管理層還是堅(jiān)持“多做少說”，可能會(huì)讓市場(chǎng)有很多的猜測(cè)。

　　“對(duì)于曹彤和鄭新林的離職，并不是銀行內(nèi)耗所致，更多是出于創(chuàng)業(yè)的意愿吧。”該人士稱，銀行內(nèi)部對(duì)兩位高管離職也很驚訝，是在銀行預(yù)期之外的。上述微眾銀行人士向記者透露：“目前銀行內(nèi)部沒有大的變動(dòng)，還是按照之前的模式和思路在發(fā)展，并沒有轉(zhuǎn)型，也沒有涉及到大方向的變化。只是在今年9月份，微眾銀行內(nèi)部對(duì)業(yè)務(wù)的構(gòu)架進(jìn)行了重新的梳理，建立了以消費(fèi)金融、財(cái)富管理和平臺(tái)金融為主的三條業(yè)務(wù)線。”

　　該人士認(rèn)為，雖然微眾銀行目前團(tuán)隊(duì)中來源于平安和中信的高層較多，但是微眾銀行并沒有“狼性”文化，銀行更愿意一步一步地走，確保每一步都能走得踏實(shí)。“微眾銀行的發(fā)展環(huán)境非常好。股東對(duì)銀行的壓力并不大，能夠保持良好的溝通，而監(jiān)管對(duì)創(chuàng)新的容忍也在提升，這些都是有利于微眾銀行的發(fā)展。”

　　初建三大平臺(tái)

　　記者在采訪中了解到，微眾銀行建立的消費(fèi)金融、財(cái)富管理和平臺(tái)金融三條業(yè)務(wù)線均有動(dòng)作，并不會(huì)存在方向性的轉(zhuǎn)變。

　　“消費(fèi)金融主要是微眾銀行和業(yè)內(nèi)銀行之間的合作，目前的主打產(chǎn)品是微粒貸。微粒貸之前一直處于試運(yùn)營(yíng)階段，9月15日以后才在微信上推廣開。”上述微眾銀行人士表示，微眾正在推進(jìn)和更多銀行的合作，而微粒貸規(guī)模增長(zhǎng)的也很快。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，微眾銀行微粒貸的客戶數(shù)量達(dá)到100萬(wàn)，累計(jì)貸款規(guī)模40多億元，貸款余額20多億元。按照內(nèi)部人士的說法，微粒貸正式推廣之后，9月底至今客戶數(shù)量增長(zhǎng)接近50%。

　　對(duì)于同業(yè)合作，微眾銀行一直被認(rèn)為有“廣撒網(wǎng)”之嫌，但是業(yè)務(wù)落地的并不多。截至目前，公開消息稱微眾銀行與興業(yè)銀行、平安銀行、東亞銀行、華夏銀行等均簽署了戰(zhàn)略合作框架，但是仍未落實(shí)到實(shí)際業(yè)務(wù)中。

　　記者向平安銀行、華夏銀行等多家銀行證實(shí)，微眾銀行和多數(shù)簽訂協(xié)議的銀行之間的合作步調(diào)較慢。

　　“近來，微眾銀行對(duì)于消費(fèi)金融這塊的銀行合作在微粒貸的聯(lián)合貸款上。由微眾銀行提供客戶，微眾銀行和合作銀行按照比例共同授信的模式。當(dāng)前合作銀行主要是包商和上海銀行兩家城商行，其他銀行合作還在推進(jìn)。”前述微眾銀行人士表示。

　　該人士認(rèn)為，鑒于銀行的實(shí)力差異，微眾銀行偏向于跟中小銀行合作，微眾銀行的客戶優(yōu)勢(shì)會(huì)更明顯一些。“對(duì)于數(shù)據(jù)的應(yīng)用，網(wǎng)商銀行可能先天就擁有了有資金需求的客戶，這種優(yōu)勢(shì)很難去比，但是微眾銀行的社交卻能更好地給客戶定性是一個(gè)怎樣的人，這對(duì)于銀行貸款的資金安全會(huì)更有保障。”

　　據(jù)了解，微眾銀行的財(cái)富管理平臺(tái)的載體主要是其APP的代銷產(chǎn)品。“市場(chǎng)是能夠看到，微眾銀行與很多機(jī)構(gòu)都有產(chǎn)品代銷合作。但是微眾不提倡‘饑餓營(yíng)銷’，大多產(chǎn)品的規(guī)模不會(huì)太大，也在一款一款推，盡量讓產(chǎn)品多樣化。”前述微眾銀行人士表示。

　　對(duì)于微眾的平臺(tái)金融，銀行的思路是將銀行的基礎(chǔ)產(chǎn)品嵌入到O2O中。目前推出的一款產(chǎn)品是和優(yōu)信二手車合作的“微車貸”，而第二款產(chǎn)品是和匯通天下合作的“微路貸”也將在近期面世。

　　微眾的尷尬

　　在微眾銀行看來，成立不足一年就有如此規(guī)模，已經(jīng)可以算步調(diào)很快了。然而，這與公眾的期許還是存在一定差距。

　　“實(shí)際上，按照網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展思路，一邊是大數(shù)據(jù)和海量的客戶，一邊是低成本的資金，微眾銀行的發(fā)展模式上的先天優(yōu)勢(shì)可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)銀行。然而，從目前看，要做到這一步還有很多欠缺。”某國(guó)有大行人士稱。

　　該國(guó)有大行人士認(rèn)為，監(jiān)管如今對(duì)遠(yuǎn)程開戶的安全性持保留意見，對(duì)業(yè)務(wù)的放開也沒有具體時(shí)間表，至少限制了微眾銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的開發(fā)；更重要的是，由于微眾銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行的基因是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，監(jiān)管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)仍然持謹(jǐn)慎態(tài)度，不可能短時(shí)間將業(yè)務(wù)全面放開。

　　“一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是在金融，而科技公司做互聯(lián)網(wǎng)金融缺少的就是風(fēng)險(xiǎn)管控體系。在傳統(tǒng)銀行，風(fēng)險(xiǎn)管控體系是經(jīng)歷了很長(zhǎng)時(shí)間檢驗(yàn)的，而網(wǎng)絡(luò)銀行缺少的就是這一點(diǎn)。”上述國(guó)有大行人士表示，銀行的人員和團(tuán)隊(duì)是能夠從傳統(tǒng)銀行“挖角”，但是這種運(yùn)營(yíng)模式中的風(fēng)控體系建立還是會(huì)有不足。

　　同時(shí)，該人士還提及，對(duì)于微眾銀行推出的APP等業(yè)務(wù)，在創(chuàng)新上會(huì)略顯不足。“這種代銷和不少銀行的直銷銀行甚至是電商會(huì)有很多的類似。在這種情況下，如何體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)就還需要?jiǎng)?chuàng)新。”

　　記者在采訪中了解到，在業(yè)內(nèi)關(guān)注民營(yíng)銀行發(fā)展的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行的直銷銀行也在突破。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行均采用的是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式。而由銀行主導(dǎo)獨(dú)立法人的直銷銀行，采用的則是“金融+互聯(lián)網(wǎng)”模式，兩者可能在未來業(yè)務(wù)上存在交叉和競(jìng)爭(zhēng)。

　　“微眾銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行是新生事物，也是創(chuàng)新的探路者。對(duì)于這些企業(yè)的發(fā)展，公眾不應(yīng)該去苛責(zé)，而是應(yīng)該多給予他們時(shí)間。”一家股份行高層認(rèn)為，民營(yíng)銀行的建立還不足一年，都還處于創(chuàng)業(yè)前期。“退一步講，創(chuàng)業(yè)本來就有成功和失敗，何況現(xiàn)在談成敗為時(shí)尚早。”