原標(biāo)題：以房養(yǎng)老試點(diǎn)慘淡收官：四地兩年僅有59戶投保

　　據(jù)中國(guó)之聲《新聞晚高峰》報(bào)道，2014年7月1號(hào)起，保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢四地推出“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)。然而項(xiàng)目運(yùn)行兩年來(lái)，并沒(méi)有取得預(yù)期中的效果。截至今年5月20號(hào)，全國(guó)完成業(yè)務(wù)投保流程的僅有47人、38戶。專家認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)效果不佳，除了觀念的問(wèn)題，也是市場(chǎng)的理性選擇。

　　所謂“以房養(yǎng)老”，就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；之后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　但是“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)近兩年，投保的家庭數(shù)和人數(shù)增長(zhǎng)速度一直緩慢。專家分析認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”首先就要面對(duì)中國(guó)的傳統(tǒng)觀念。

　　南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)說(shuō)：“要把老人的房子作為資產(chǎn)抵押出去，以便于成為他老年養(yǎng)老收入的來(lái)源。中國(guó)大部分老年人還是希望把自己的資產(chǎn)傳給子女，所以本身這個(gè)產(chǎn)品就不是一個(gè)大眾化的產(chǎn)品。老年人把房子押出去，如果他享受不到幾年就不幸去世，那么房子如何折價(jià)，包括對(duì)他的繼承人或子女未來(lái)還能繼續(xù)保留些什么權(quán)利，這個(gè)可能需要一個(gè)關(guān)系的協(xié)調(diào)。”

　　保險(xiǎn)公司對(duì)“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)也并不熱衷。朱銘來(lái)指出，在定價(jià)的過(guò)程中如何體現(xiàn)公平、合理？實(shí)際上相當(dāng)于一大筆錢(qián)給老年人，做終身養(yǎng)老年金的規(guī)劃。房?jī)r(jià)未來(lái)是什么走勢(shì)。保險(xiǎn)公司有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的儀式，老年人同樣有。房?jī)r(jià)漲了，老年人會(huì)感覺(jué)虧了；房?jī)r(jià)大跌了，保險(xiǎn)公司又感覺(jué)經(jīng)營(yíng)上會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。這就需要未來(lái)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)一步合理化，需要更精細(xì)化的設(shè)計(jì)。

　　朱銘來(lái)認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)的以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置比較單一，并沒(méi)有考慮到老年人的多樣需求，都是保險(xiǎn)公司自說(shuō)自話；與此同時(shí)，老人通過(guò)“以房養(yǎng)老”兌現(xiàn)的錢(qián)和理想存在差距，也削弱了他們對(duì)以房養(yǎng)老產(chǎn)品的興趣。

　　朱銘來(lái)表示，對(duì)廣大老年人來(lái)說(shuō)，還是希望現(xiàn)款變成一個(gè)實(shí)打?qū)嵉默F(xiàn)款服務(wù)。最核心的問(wèn)題也是，如果不把財(cái)富傳給子女，一方面可能他沒(méi)有子女，另一方面有子女，但他們可能出于種種原因不方便照顧老人，所以更多地體現(xiàn)在照顧、照料。照顧的責(zé)任、照料的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給機(jī)構(gòu)、社會(huì)來(lái)完成。貨幣怎樣買(mǎi)到相對(duì)應(yīng)的照顧、護(hù)理服務(wù)，更多是要把產(chǎn)業(yè)鏈做好。