人民網(wǎng)北京7月16日電 （張文婷）老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（以下簡稱反向抵押保險）即行業(yè)俗稱的“以房養(yǎng)老”，將擴(kuò)大試點(diǎn)。近日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)期間延長至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會城市（自治區(qū)首府）、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。

“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)每月可提供老人9000多元養(yǎng)老金

據(jù)保監(jiān)會相關(guān)人士表示，“以房養(yǎng)老”是一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，也是一個小眾業(yè)務(wù)。反向抵押保險是將反向抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索。試點(diǎn)的目的，是發(fā)揮保險特長，填補(bǔ)市場空白，為擁有房產(chǎn)且能自主支配房產(chǎn)的特定老年群體增加一種養(yǎng)老選擇。

據(jù)了解，2013年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確要求，開展反向抵押保險試點(diǎn)。為貫徹落實(shí)國務(wù)院文件精神，2014年6月，保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式啟動反向抵押保險試點(diǎn)，試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

2015年3月，首款反向抵押保險產(chǎn)品獲批上市銷售。目前，國內(nèi)推出的“以房養(yǎng)老”保險業(yè)務(wù)僅幸福人壽保險股份有限公司銷售。以它推出的“幸福房來寶”保險費(fèi)率表計算，70周歲的男性老年人，有價值為500萬元的房產(chǎn)，扣除延期年金保費(fèi)(一年約3萬元)和保單管理費(fèi)，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為1.85萬元左右。如果在一般城市，房產(chǎn)估值100萬，每月到手在3700元左右。

經(jīng)過兩年的試點(diǎn)，“以房養(yǎng)老”參保對象的生活發(fā)生了哪些改變呢？對此，保監(jiān)會相關(guān)人士表示，反向抵押保險試點(diǎn)總體運(yùn)行平穩(wěn)，反向抵押保險成為首個形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品，為老年人提出了一個新的養(yǎng)老解決方案，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。從試點(diǎn)情況看，此項(xiàng)業(yè)務(wù)每單平均能夠提供每月9000多元的養(yǎng)老金，有效提高了老年人的可支配收入，顯著提升了參保老人的養(yǎng)老水平，獲得了參保老人的高度評價。

幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對人民金融表示，截至2016年6月30日，幸福房來寶共有60戶78人投保。從區(qū)域來看，一線城市（北上廣）相較于二線城市（武漢）對該產(chǎn)品需求顯著、認(rèn)知度高；從家庭構(gòu)成來看，無子女家庭老人占到40%，主要是孤寡、失獨(dú)老人；從年齡來看，平均年齡為73歲，年齡最大的85歲,其中80歲以上的高齡老人占到一成；從房產(chǎn)評估價值來看，200-300萬區(qū)間居多，價值最高的房產(chǎn)位于上海，最低的在武漢；從月領(lǐng)養(yǎng)老金來看，以月領(lǐng)養(yǎng)老金5000-10000元居多。

保監(jiān)會副主席黃洪曾表示，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)將國務(wù)院加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)和加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)等文件要求落到了實(shí)處，探索出了一條養(yǎng)老融資的新路，為有房產(chǎn)但養(yǎng)老資金不足的老年人增加了一種養(yǎng)老選擇，使老年人的“死錢”變成了“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。

“傳統(tǒng)觀念”、“房價波動”束縛“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)發(fā)展

據(jù)了解，在試點(diǎn)過程中，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會主流，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子，這也是投保人數(shù)較少的根本原因。

對此，幸福人壽表示，“成單率不高主要有兩種情況：一種是老人愿意參與，但是子女或者親屬不同意；還有一種是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)問題，有一部分老人的房屋產(chǎn)權(quán)是央產(chǎn)房或者軍產(chǎn)房，這在辦理手續(xù)的過程中會增加很多難題。”

此外，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，存續(xù)期長，涉及房地產(chǎn)、金融、財稅等多個領(lǐng)域，除傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)需要應(yīng)對的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外，還增加了房地產(chǎn)市場波動風(fēng)險、房產(chǎn)處置風(fēng)險、法律風(fēng)險等，特別是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)仍較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險管控難度較大。

中央財經(jīng)大學(xué)中國保險市場研究中心主任郝演蘇教授認(rèn)為，由于目前我國大中城市的房價波動較大，導(dǎo)致保險公司與“以房養(yǎng)老”客戶對于房屋未來價格走勢產(chǎn)生認(rèn)識差異，可能是我國“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)開展不順利的一個因素。

對此，保監(jiān)會表示，有必要在北京、上海、廣州和武漢四個試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，通過延長試點(diǎn)期間、擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的方式，探索反向抵押保險在不同地域、不同層級市場發(fā)展的有效路徑。

據(jù)悉，在發(fā)達(dá)國家，“以房養(yǎng)老”有著成熟的運(yùn)作方式，比如，房價一旦出現(xiàn)波動，就有一種由政府主導(dǎo)的保險機(jī)構(gòu)或市場化保險公司來分擔(dān)風(fēng)險。因此，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，完善相關(guān)的風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制也是關(guān)鍵。

保監(jiān)會表示，下一步，將繼續(xù)鼓勵支持保險公司開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，并將堅(jiān)持維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，逐步建立規(guī)范有序的反向抵押養(yǎng)老保險市場，為廣大老年人提供更加豐富的養(yǎng)老服務(wù)，更加靈活的投保選擇。

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什么是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險？

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，俗稱“以房養(yǎng)老”保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。在該模式下，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。