近年來，隨著國家普惠金融政策連續(xù)出臺，小微企業(yè)貸款難題已經(jīng)大大緩解，但不可否認(rèn)的是，小微企業(yè)“首貸難”的問題仍然存在。今年政府工作報告中強(qiáng)調(diào)，要進(jìn)一步解決中小微企業(yè)融資難題，持續(xù)增加首貸戶，使資金更多流向小微企業(yè)、個體工商戶、新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)用好金融科技手段，深挖新興科技在獲客活客、風(fēng)控機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)等方面的潛力，持續(xù)優(yōu)化“供給側(cè)”，提升服務(wù)小微企業(yè)質(zhì)效。

 一是強(qiáng)化數(shù)據(jù)獲客，精準(zhǔn)匹配供需。在整合客戶、賬戶、交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，深耕數(shù)據(jù)分析和客戶畫像挖掘、產(chǎn)品分析、市場分析和精準(zhǔn)營銷等方面，探索建立首貸戶統(tǒng)計監(jiān)測體系和市場主體名錄庫，瞄準(zhǔn)政策鼓勵的行業(yè)和區(qū)域，梳理有潛力、有市場、有需求、未獲貸的小微企業(yè)，建立無貸戶白名單，由客戶經(jīng)理逐一對接，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)獲客能力，實(shí)現(xiàn)對無貸戶精準(zhǔn)觸達(dá)。

 二是強(qiáng)化數(shù)據(jù)風(fēng)控，建立分擔(dān)機(jī)制。銀企信息不對稱是銀行資金難下沉的重要原因，商業(yè)銀行要運(yùn)用智能風(fēng)控技術(shù)，形成數(shù)據(jù)驅(qū)動的信用評價、風(fēng)險評估、營銷定價、智能決策能力，構(gòu)建覆蓋貸款全生命周期的數(shù)字化風(fēng)控體系。比如：基于企業(yè)經(jīng)營狀況和法人個人信用狀況建立二維風(fēng)險模型，開展全自動風(fēng)控流程，針對有“核心技術(shù)”、“輕資產(chǎn)”特征的創(chuàng)新型科技小微企業(yè)，通過綁定“高新小微企業(yè)+高級知識人才+優(yōu)質(zhì)上游訂單”作為核心風(fēng)控邏輯，結(jié)合風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)。又或者在普適性的小微企業(yè)貸款之上，追加該企業(yè)與相關(guān)核心企業(yè)之間的貿(mào)易背景關(guān)系，催生新興的數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈，更加關(guān)注小微企業(yè)本身的主體信用及與核心企業(yè)之間真實(shí)的貿(mào)易關(guān)系和交易數(shù)據(jù)，減少對核心企業(yè)信用、應(yīng)收賬款和擔(dān)保的依賴，減少銀企之間的信息“逆差”。

 三是優(yōu)化線上產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量。探索開發(fā)小微線上專屬金融產(chǎn)品，積極研發(fā)、推廣小微企業(yè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款等科技型小微企業(yè)專屬產(chǎn)品，加快建設(shè)供應(yīng)鏈云平臺和產(chǎn)業(yè)鏈“線上鏈”。不斷提高普惠金融線上化服務(wù)水平和效率,整合在線實(shí)時視頻、人臉認(rèn)證、電子簽名等技術(shù)手段，打造互聯(lián)網(wǎng)視頻運(yùn)營系統(tǒng);加快對接政府?dāng)?shù)據(jù)和線上辦事平臺，實(shí)現(xiàn)線上辦理抵押登記，實(shí)現(xiàn)銀稅直連。

 （作者單位：農(nóng)行徐州市泉山支行）