鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代的重大歷史任務(wù)，其提出的“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的五大要求，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民(三農(nóng))的發(fā)展具有劃時(shí)代的重要意義。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，不僅是社會(huì)責(zé)任，也是商業(yè)機(jī)遇，更是適應(yīng)新時(shí)代發(fā)展需要而全面提升金融服務(wù)能力的重要體現(xiàn)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，三農(nóng)面臨的政策條件、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)結(jié)構(gòu)都將會(huì)有很大改善，同樣也帶來(lái)了很多金融支持政策，更多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)入三農(nóng)領(lǐng)域，這讓金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有了更寬松的信貸環(huán)境和有利條件，也使商業(yè)銀行面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

 一、探索的背景和意義

 2017年10月18日，習(xí)近平同志在黨的十九大報(bào)告中提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。國(guó)務(wù)院公布了2018 年中央一號(hào)文件——《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》，要求立足國(guó)情農(nóng)情，順勢(shì)而為，推動(dòng)農(nóng)業(yè)全面升級(jí)、農(nóng)村全面進(jìn)步、農(nóng)民全面發(fā)展;黨的十九屆五中全會(huì)全面布局鄉(xiāng)村振興，明確脫貧攻堅(jiān)成果鞏固拓展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面推進(jìn);2021年2月21日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》正式對(duì)外發(fā)布，將鄉(xiāng)村振興作為當(dāng)前三農(nóng)工作的總抓手，提出了一系列務(wù)實(shí)舉措。鄉(xiāng)村振興的方方面面均與“三農(nóng)”密不可分。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃的提出，農(nóng)村地區(qū)蘊(yùn)藏的巨大發(fā)展?jié)摿�將逐漸被挖掘。

 為更好地貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興相關(guān)戰(zhàn)略目標(biāo)，必須堅(jiān)持市場(chǎng)運(yùn)作為導(dǎo)向、機(jī)構(gòu)改革為動(dòng)力、政策扶持為引導(dǎo)、防控風(fēng)險(xiǎn)為底線(xiàn)的基本原則。今年以來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)又印發(fā)了《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)[2021]44號(hào))，從優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務(wù)體系和機(jī)制、強(qiáng)化關(guān)鍵領(lǐng)域金融供給、提升縣域金融服務(wù)質(zhì)效、充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用、創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、強(qiáng)化鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的金融支持、加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)、加強(qiáng)差異化監(jiān)管考核引領(lǐng)等方面強(qiáng)化金融業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的要求。

 沒(méi)有農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化，就沒(méi)有國(guó)家的現(xiàn)代化;沒(méi)有鄉(xiāng)村的全面振興，就沒(méi)有中華民族的偉大復(fù)興�！缎熘菔�“十四五”全面實(shí)施鄉(xiāng)村這些戰(zhàn)略推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》，立足新時(shí)代新階段“三農(nóng)”工作重要地位，把“堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”列為“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和改革開(kāi)放重點(diǎn)任務(wù)之一，要求全市上下要堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為黨的工作重中之重，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強(qiáng)化以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)全面升級(jí)、農(nóng)村全面進(jìn)步、農(nóng)民全面發(fā)展。

 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，從政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)、社會(huì)結(jié)構(gòu)等多方面影響著長(zhǎng)期扎根于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)。服務(wù)三農(nóng)是新形勢(shì)下金融機(jī)構(gòu)的必然使命，大勢(shì)所趨民生所向。

 二、創(chuàng)新金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的建議

 為緩解在服務(wù)三農(nóng)過(guò)程中面臨的難題，積極做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，著力抓好城鄉(xiāng)居民存款組織，緊抓鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略契機(jī)，進(jìn)一步拓展農(nóng)村市場(chǎng)、拓寬城區(qū)市場(chǎng)，持續(xù)加大金融支持力度，不斷擴(kuò)大貸款面，提高普惠金融覆蓋面，從以下幾方面提出優(yōu)化建議。

 (一)因地制宜開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品

 圍繞服務(wù)三農(nóng)的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化整合其產(chǎn)品體系，加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提高金融服務(wù)三農(nóng)的精準(zhǔn)性和實(shí)效性。綜合研究細(xì)分農(nóng)業(yè)項(xiàng)目生產(chǎn)周期、資金流向、投入規(guī)模等，根據(jù)具體的生產(chǎn)項(xiàng)目、生產(chǎn)時(shí)節(jié)制定不同的產(chǎn)品執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，從風(fēng)險(xiǎn)防控、貸款方式、貸款期限、還款方式、金額大小等方面進(jìn)行靈活處理，保障推出產(chǎn)品能貼身符合客戶(hù)信貸需求。如對(duì)于糧食種植類(lèi)客戶(hù)，存在資金使用頻率高、期限短、額度高、擔(dān)保物弱等特點(diǎn)，對(duì)于白名單類(lèi)客戶(hù)，適時(shí)研發(fā)循環(huán)類(lèi)貸款，在一定授信期限內(nèi)，客戶(hù)可以自主進(jìn)行貸款收放，循環(huán)利用資金，最大限度發(fā)揮資金使用效率。如參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款大多為政府背景下的開(kāi)發(fā)性需求貸款，有貸款額度高，風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)特點(diǎn)。在服務(wù)三農(nóng)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注商業(yè)性需求，在解決銀行不良攀升、份額下降難題時(shí)，可適當(dāng)參與政府農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資項(xiàng)目，更好的豐富和完善三農(nóng)產(chǎn)品體系。

 (二)基于產(chǎn)權(quán)制度改革環(huán)節(jié)信貸擔(dān)保難題

 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)釋放的積極信號(hào)和政策紅利為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品、打開(kāi)三農(nóng)融資瓶頸提供了重要?jiǎng)恿�。�?duì)于農(nóng)民財(cái)產(chǎn)三權(quán)——集體經(jīng)濟(jì)股權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)，我行應(yīng)緊抓鄉(xiāng)村振興機(jī)遇，適時(shí)結(jié)合農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)度，深化產(chǎn)品制度，優(yōu)化財(cái)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和流程操作。

 (1)加大集體經(jīng)濟(jì)股權(quán)質(zhì)押貸款推廣力度。隨著現(xiàn)在全面鋪開(kāi)的集體經(jīng)濟(jì)股權(quán)改革進(jìn)度，我行的金融產(chǎn)品推進(jìn)力度和范圍未能有效支撐和反映集體經(jīng)濟(jì)改革推進(jìn)中的金融需求。我行可大力結(jié)合全區(qū)集體經(jīng)濟(jì)組織資源，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)針對(duì)集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的融資服務(wù)與針對(duì)村民個(gè)人的股權(quán)質(zhì)押服務(wù)，有效滿(mǎn)足集體經(jīng)濟(jì)相關(guān)融資需求，壯大集體經(jīng)濟(jì)。

 (2)創(chuàng)新土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款流程。在鄉(xiāng)村振興推進(jìn)下，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所掛牌成立，土地所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的“三權(quán)分置”改革工作日漸完善，后續(xù)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)將逐漸規(guī)范。在此基礎(chǔ)上，研究開(kāi)發(fā)針對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押貸款，為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)賦能，實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)，能有效滿(mǎn)足土地承包大戶(hù)對(duì)資金的需求，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)向規(guī)�；�產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。

 (3)開(kāi)發(fā)試點(diǎn)農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)抵押貸款。農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)作為農(nóng)民的一項(xiàng)重要資產(chǎn)，一直以來(lái)都沒(méi)有盤(pán)活，嚴(yán)重抑制了金融對(duì)三農(nóng)的有效供給。伴隨著農(nóng)房產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記的完成，我行可結(jié)合農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革，加快特色產(chǎn)品研發(fā)，不斷深入研究“三農(nóng)”新主體新要素新業(yè)態(tài)的金融需求，根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)度，適時(shí)探索推出以農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)為抵押的貸款產(chǎn)品，以產(chǎn)品創(chuàng)新盤(pán)活農(nóng)村閑置資源，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

 (三)通過(guò)“黨建+金融”互派掛職干部

 如邳州農(nóng)商銀行在這方面已先行一步，該行與市委組織部合作開(kāi)展“黨建+金融”助力脫貧奔康、助推轉(zhuǎn)型升級(jí)活動(dòng)，雙方本著“資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、惠民利民、共同發(fā)展”的原則，積極開(kāi)展支部共建活動(dòng)。一是互派掛職干部。大型銀行基層行長(zhǎng)可以?huà)炻毟鬣l(xiāng)鎮(zhèn)金融副書(shū)記，客戶(hù)經(jīng)理掛職各村村主任助理;各村村主任任我行金融聯(lián)絡(luò)員。金融副書(shū)記和金融助理協(xié)助鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)辦理該鎮(zhèn)相關(guān)金融事務(wù)，列席鎮(zhèn)黨委會(huì)議。通過(guò)掛職干部互派，彼此深入融合，減少銀行與基層政府間的信息不對(duì)稱(chēng)。二是建立村級(jí)信貸工作室。在村委會(huì)設(shè)立信貸服務(wù)工作墻、舉報(bào)箱，全面公開(kāi)貸款種類(lèi)、對(duì)象、條件和程序，以及掛鉤信貸服務(wù)人員姓名、照片、聯(lián)系方式、工作職責(zé)等內(nèi)容，便于村民了解相關(guān)信息。三是利用村級(jí)信貸工作室進(jìn)行聯(lián)合辦公，派駐掛鉤客戶(hù)經(jīng)理在信貸工作室每周至少值班一天，硬性要求客戶(hù)經(jīng)理深入基層，深入農(nóng)戶(hù)，將金融工作帶進(jìn)村組。四是利用各自平臺(tái)資源優(yōu)勢(shì)，共同開(kāi)展整村授信、精準(zhǔn)扶貧、惠農(nóng)興村、扶微助小等農(nóng)村金融服務(wù)工作。

 作者單位：工行徐州分行